Ratgeber · Kaufen & Finanzieren
Bauzinsen aktuell: amtliche Werte und was sie bewegt
Kurzantwort
Den aktuellen amtlichen Bauzins und seinen Verlauf seit 2003 zeigt der Kasten unten; wir rufen ihn täglich automatisch bei der Bundesbank ab, die ihn monatlich mit einigen Wochen Verzug veröffentlicht. Bauzinsen mit langer Zinsbindung folgen vor allem der Rendite zehnjähriger Bundesanleihen, im Schnitt seit 2003 mit rund 1,25 Prozentpunkten Aufschlag. Was Ihnen eine Bank anbietet, kann je nach Eigenkapital, Einkommen und Zinsbindung deutlich davon abweichen.
Aktuelle Werte
- Bauzins (Zinsbindung über 10 Jahre)
- Bundesanleihe 10 Jahre (Monatsdurchschnitt)
Jahresdurchschnitte als Tabelle
| Jahr | Bauzins (Zinsbindung über 10 Jahre) | Bundesanleihe 10 Jahre (Monatsdurchschnitt) |
|---|---|---|
| 2026 | 3,90 % | 3,09 % |
| 2025 | 3,65 % | 2,64 % |
| 2024 | 3,56 % | 2,39 % |
| 2023 | 3,80 % | 2,46 % |
| 2022 | 2,65 % | 1,26 % |
| 2021 | 1,26 % | -0,30 % |
| 2020 | 1,22 % | -0,52 % |
| 2019 | 1,53 % | -0,24 % |
| 2018 | 1,96 % | 0,46 % |
| 2017 | 1,91 % | 0,39 % |
| 2016 | 1,80 % | 0,07 % |
| 2015 | 2,00 % | 0,52 % |
| 2014 | 2,64 % | 1,20 % |
| 2013 | 2,95 % | 1,63 % |
| 2012 | 3,20 % | 1,59 % |
| 2011 | 4,04 % | 2,76 % |
| 2010 | 3,98 % | 2,86 % |
| 2009 | 4,50 % | 3,47 % |
| 2008 | 5,04 % | 4,10 % |
| 2007 | 4,95 % | 4,29 % |
| 2006 | 4,57 % | 3,84 % |
| 2005 | 4,35 % | 3,39 % |
| 2004 | 4,96 % | 4,11 % |
| 2003 | 5,08 % | 4,16 % |
Das Wichtigste in Kürze
- Der amtliche Wert ist der Durchschnitt neu abgeschlossener Wohnungsbaukredite mit mehr als zehn Jahren Zinsbindung – kein Angebot, das Sie so bekommen.
- Er erscheint mit fünf bis sechs Wochen Verzug. Schneller reagiert die Rendite der Bundesanleihe, die wir täglich zeigen.
- Ein Prozentpunkt mehr Zins kostet bei 300.000 € Darlehen rund 3.000 € im Jahr.
- Der EZB-Leitzins bestimmt die langfristigen Bauzinsen nur indirekt: 2024 und 2025 hat die EZB die Zinsen halbiert, die Bauzinsen blieben fast gleich.
- Prognosen machen wir nicht. Niemand weiß, wo die Zinsen in zehn Jahren stehen.
Woher die Zahl kommt
Der Wert im Kasten stammt aus der Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank. Banken melden jeden Monat, zu welchen Zinsen sie neue Wohnungsbaukredite an private Haushalte vergeben haben. Wir zeigen die Kredite mit einer anfänglichen Zinsbindung von mehr als zehn Jahren – die übliche Wahl bei Immobilienkäufen.
Zwei Dinge sollten Sie wissen:
- Es ist ein Durchschnitt. Er enthält Kredite mit viel und mit wenig Eigenkapital, mit guter und mit mittlerer Bonität. Ihr persönliches Angebot kann darüber oder darunter liegen.
- Er kommt mit Verzug. Die Bundesbank veröffentlicht den Monatswert nach fünf bis sechs Wochen. Wer wissen will, wohin sich die Zinsen gerade bewegen, schaut besser auf die Rendite der zehnjährigen Bundesanleihe, die täglich erscheint.
Die Werte im Kasten und in der Grafik werden jeden Tag automatisch abgerufen. Die Zusammenhänge in diesem Text haben wir anhand der Daten bis August 2026 beschrieben.
Warum Bauzinsen der Bundesanleihe folgen
Ausführlich, mit Grafik: Wie setzt sich der Bauzins zusammen?
Banken refinanzieren langfristige Kredite zu einem großen Teil über Pfandbriefe und andere langfristige Anleihen. Deren Zinsen bewegen sich ähnlich wie die Rendite deutscher Staatsanleihen. Auf diese Basis schlagen die Banken ihre Kosten, ihr Risiko und ihre Marge auf.
In den Daten der Bundesbank seit 2003 (eigene Berechnung) lag der Bauzins für mehr als zehn Jahre Bindung im Durchschnitt rund 1,25 Prozentpunkte über der Rendite der zehnjährigen Bundesanleihe. Der Abstand schwankte zwischen etwa 0,4 und 2,1 Prozentpunkten; in den zwölf Monaten bis August 2026 lag er im Schnitt bei rund 0,9 Prozentpunkten.
Ein Blick zurück
| Jahr | Bauzins (Jahresdurchschnitt) | Bundesanleihe 10 Jahre |
|---|---|---|
| 2003 | 5,08 % | 4,16 % |
| 2008 | 5,04 % | 4,10 % |
| 2010 | 3,98 % | 2,86 % |
| 2015 | 2,00 % | 0,52 % |
| 2020 | 1,22 % | −0,52 % |
| 2022 | 2,65 % | 1,26 % |
| 2023 | 3,80 % | 2,46 % |
| 2025 | 3,65 % | 2,64 % |
Der Tiefstand lag im Dezember 2020 bei 1,11 %. Innerhalb von knapp zwei Jahren hat sich der Zins danach mehr als verdreifacht. Die Jahre um 2020 waren historisch eine Ausnahme, nicht der Normalfall.
Was ein Prozentpunkt bedeutet
| Darlehen | Zinsen im ersten Jahr bei 1,2 % | bei 4,0 % | Unterschied pro Monat |
|---|---|---|---|
| 200.000 € | 2.400 € | 8.000 € | 467 € |
| 300.000 € | 3.600 € | 12.000 € | 700 € |
| 400.000 € | 4.800 € | 16.000 € | 933 € |
Jeder Prozentpunkt kostet also rund 1 % des Darlehens pro Jahr. Für Kapitalanleger ist das der wichtigste Grund, warum sich Wohnungen, die bei 1 % Zins knapp aufgingen, heute oft nur noch mit Zuzahlung rechnen. Siehe Cashflow einer vermieteten Wohnung.
Was das für Ihre Finanzierung heißt
- Zinsbindung: Lange Bindungen kosten meist etwas mehr, sichern aber die Rate. Wichtig wird das Ende der Bindung – siehe Zinsbindung und Anschlussfinanzierung.
- Vergleichen: Die Unterschiede zwischen Banken sind oft größer als die Bewegung des Durchschnitts in einem Monat.
- Eigenkapital: Mehr Eigenkapital führt meist zu besseren Konditionen. Siehe Eigenkapital bei der Kapitalanlage.
Häufige Fehler
- Den amtlichen Durchschnitt mit dem eigenen Angebot gleichsetzen.
- Auf sinkende Zinsen warten, weil die EZB senkt. Langfristige Bauzinsen hängen stärker an den Anleihemärkten.
- Mit den Zinsen von 2020 planen. Sie waren die Ausnahme.
- Nur auf den Zins schauen. Zinsbindung, Sondertilgung und Bereitstellungszinsen gehören zum Vergleich.